最近一段时间，帮扶民营企业纾困成为焦点。从中央到地方，从监管机构到各家商业银行，各项支持民营企业发展的政策密集出台。毫无疑问，支持民营企业发展是当前稳增长、强预期的“关键一招”。而保险业作为金融业核心支柱之一，应当发挥独特优势，服务实体经济，助力民企发展。本期圆桌论坛邀请业内知名专家围绕保险业支持民企发展现状、不足、对策等问题展开讨论。

　　保险业支持民企发展有三种形式

　　中国经济时报：保险业支持民企发展的现状如何？

　　朱俊生：保险的核心功能是经济补偿、风险管理与资金融通。保险支持民企发展的关键是充分发挥保险的核心功能，分散和转移民企发展中的各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用等风险，积极防灾减损，利用专业的风险管理技术减少民企的损失。同时，发挥保险资金的长期性优势，促进资金融通，帮助民企解决融资难题。

　　目前，保险业支持民营企业发展主要有三种方式：首先，为民营企业提供保险保障。保险的首要功能是经济补偿，即集合与分散自然灾害和意外事故的风险，高效率地转移民企发展中面临的风险，使得民企在遭遇风险时能够得到及时充分的补偿，从而支持他们快速恢复生产。在提供传统保险的基础上，保险业还发展科技保险、首台(套)重大技术装备保险与出口信用保险等创新性保险，支持民营企业创新和实现转型升级。2017年，科技保险为科技创新提供风险保障金额1.19万亿元；首台（套）重大技术装备保险保费收入21亿元，为技术装备创新提供风险保障金额821.71亿元。出口信用保险也不断扩大覆盖面，为民营企业海外投资提供更多保障。另外，民营企业参加财产保险以及雇主责任险、公众责任险等责任保险，按照规定缴纳的保险费，准予在企业所得税税前扣除。税前扣除的激励政策在一定程度上提高了民营企业投保的积极性。

　　其次，为民营企业提供风险管理和防灾减损服务。保险机制是损失补偿与风险控制的统一，其价值不仅体现为灾后补偿，还体现为事前防范。保险公司可以成为民营企业面临风险的管理者，通过提供专业的风险管理和防灾减损服务，保险可以降低民营企业的损失发生概率以及减少损失的严重程度。

　　最后，为民营企业融资提供支持。一是保险业通过信用保险和贷款保证保险，为民营企业融资提供增信。民营企业通常平均规模较小、有效抵押物不足，而银行等资金方基于风险控制的考量，往往难以提供满足其生存与发展的资金需求。信用保险和贷款保证保险可以发挥增信作用，为民营企业融资提供支持。2018年1—9月，信用保险和贷款保证保险累计为50.27万家小微企业提供融资增信服务，使其获得银行贷款658.50亿元。二是保险业通过投资，直接为民营企业发展提供资金支持。2018年10月，《保险资金投资股权管理办法（征求意见稿）》拟取消保险资金开展直接股权投资的行业范围限制，赋予保险机构更多的投资自主权，可以在一定程度上提升民营企业和中小微企业金融可及性，为民营经济发展提供更多长期资金支持。三是保险业参与纾困民营企业、化解上市公司股票质押风险。目前保险行业已经成立4只专项产品，目标总规模达680亿元，支持民营上市公司化解股票质押风险。

　　吴晓辉：近期，习近平总书记多次强调，要支持民营经济发展，指出民营经济的历史贡献不可磨灭，民营经济的地位作用不容质疑，要坚持“两个毫不动摇”，为民营企业营造更好的法治环境、营商环境。

　　保险业认真贯彻落实习近平总书记提出的“两个毫不动摇”的重要指示精神，积极支持民营企业、小微企业的发展。保险监管部门出台了多项精准有效措施，督促引导保险机构深刻认识做好民营和小微企业融资服务的重大意义，确保中央政策尽快落地。中国银保监会下发了《关于保险资产管理公司设立专项产品有关事项的通知》，并就拟下发的《保险资金投资股权管理办法》征求行业主体意见，积极引导保险机构为民营企业、小微企业解决融资难的问题。保险机构积极响应党中央及银保监会的政策号召，加快新产品的研发，为民营企业、小微企业提供融资、风险保障、增信功能等服务。经过一段时间的努力，应该说对小微企业、民营企业的金融服务取得了阶段性进展，保险服务也得到了有效改善。

　　我觉得，保险业在解决民营企业、小微企业融资难、融资贵、促进民营企业发展方面，可以发挥其他行业替代不了的作用。比如过去在扶贫、脱贫工作中，“融资难、融资贵”一直是突出的瓶颈制约，而近两年保险业推出的“政银企户保”金融扶贫模式，通过政府搭台、银行参与、保险兜底，破解了抵押担保难问题，极大地解决了农业小微企业和贫困户资金短缺的难题。通过“政府、银行、农业企业、农户、保险公司”五位一体的农业合作贷款模式，打通一条从贫困农户到银行的信贷“绿色通道”，为脱贫摘帽引入了资金活水。燕赵财险已经在张家口、承德两个地级市开展了此项业务，并取得了积极成果。未来将进一步贯彻落实好总书记关于“两个毫不动摇”的重要指示精神，充分发挥保险的功能作用，积极推动民营企业和小微企业的发展。

　　祝辉：我国保险业在支持民营企业发展方面发挥了重要作用。首先，在支持中小微企业发展方面，由于中小微企业是我国民营企业的重要组成部分，也是我国国民经济的重要组成部分。而在我国民营企业发展的难点中，中小微企业发展是关键的难点。因此，近年来，我国保险业出台多项相关政策措施，着力推动贷款保证保险、贸易信用保险的发展，创新投资方式投资小微企业股权，在支持小微企业方面取得了较好的成效。

　　其次，在加强民营企业风险保障方面，由于我国大多数民营企业底子相对国企薄，抗风险能力相对较弱。因此，我国保险业近年来积极发展企业财产保险、工程保险、责任保险、意外伤害保险等险种，为民营企业的稳定发展提供风险保障。

　　最后，针对科技型民营企业创新带动力强，创新风险大等特点，我国保险业近年来专门研究开展专利保险试点工作，分散科技民企的创新风险，降低企业专利维权成本，为科技企业自主创新、融资、并购等提供全方位的保险服务。同时，推广首台（套）重大技术装备的保险风险补偿机制。

　　保险业支持民企发展仍有较大提升空间

　　中国经济时报：当前，保险业在支持民企发展方面存在哪些问题与不足？

　　朱俊生：第一，保险覆盖率低，通过经济补偿功能为民企提供的支持还有待进一步提升。这突出体现在民营企业参加保险的比例不高，保险的渗透率相对有限。以民营企业发达的某省为例，平均6个企业只有一张企财险保单，这说明即便在中国经济最有活力的地方，民企参加保险的比例比较低。

　　第二，保险资金直接支持民企有待加强。截至2017年底，我国民营企业数量达2726.3万家，个体工商户6579.3万户，注册资本超过165万亿元，民营经济对国家财政收入的贡献占比超过50%；GDP、固定资产投资和对外直接投资占比均超过60%；技术创新和新产品占比超过70%；吸纳城镇就业超过了80%；对新增就业贡献的占比超过90%。可见，民营经济在整个经济体系中具有极其重要的地位。但目前保险资金的另类投资主要投向地方政府与相关的国有企业，对民营企业的支持偏弱。另外，目前保险资金的另类投资以债权型投资为主，股权型投资偏少，也不利于支持民营企业融资。

　　吴晓辉：保险业在支持民企发展方面确实还存在一些问题和不足，比如对民营企业发展的重要性认识不足、金融有效供给方面还存在着一定差距等。我们将进一步发挥服务民营经济的积极性、主动性，改善和加大对民营企业、小微企业的支持。同时要从发展战略、市场定位方面，把民营经济、小微企业放在更重要的位置，把改进民营企业、小微企业金融服务、发展普惠金融等放在董事会、高管层工作中更加重要的位置。

　　祝辉：虽然近年来我国保险业在支持民企发展方面取得了重要的成果，但我认为，两大方面仍有较大提升空间。一方面，在承保中小民企的意愿方面有待加强。众所周知，中小民营企业的承保风险高、业务开拓难度大。这就导致保险业承保中小民企的意愿普遍不足，中小民营企业的保险覆盖面和保障程度都比较低。另一方面，保险业针对民企的宣传推广力度有待增强。我国保险业目前处于初步发展阶段。广大民营企业主的保险保障意识较弱，认为购买保险纯属浪费钱，增加了企业的运营成本，可真当风险事故发生后，才意识到保险保障的重要性。因此，我国保险业应整合行业力量，针对民营企业，特别是中小民营企业开展保险宣传与推介。

　　保险业与民企发展“一荣俱荣”“合则两利”

　　中国经济时报：保险业应该如何扮演好支持民企发展的重要角色？

　　吴晓辉：保险业与民企发展不是对立的，而是“一荣俱荣”“合则两利”的友好关系。

　　首先，保险业是民企发展的辅助者。保险机构积极响应党中央及银保监会的政策号召，加快新产品的研发，为民营企业、小微企业提供融资、风险保障、增信功能等服务。保险业对民营企业发展的支持，实际上也会在一定程度上直接和间接地对我国的经济发展、稳定投资、稳定信心、稳定市场等方面发挥积极作用。这充分体现了保险是经济助推器和社会稳定器的功能。

　　其次，保险业是民企发展的受益者。保险业和民企发展是“休戚与共”的关系。小微企业、民营企业是我们保险业的重要客户，保险业在着力支持民企发展中不断进行自我完善，实现服务能力提升。因此，保险业要始终保持好战略定力，坚定支持民营、扎根小微的决心，增强保企互惠共赢的信心，强化“和衷共济”的责任心。

　　冯占军：如何扮演支持民企发展的重要角色，我认为，要在“保”字上下功夫，因为保险姓保。我国保险业回归本源、突出主业、做精专业，筑牢风险防线，提高防范及化解风险能力，充分发挥长期稳健风险管理和保障功能。这既是保险业的本职所在，也是在支持民企发展中扮演的重要角色。

　　同时，保险业是我国市场化程度相对较高的行业，保险业中很多保险企业本身就是民营企业。而这些保险企业肯在“保”字上下功夫，回归本源、突出主业、做精专业，这本身就是促进行业自身民营企业发展，同时也更好地服务了其他行业民营企业发展。

　　未来保险业应从两大方面支持民企发展

　　中国经济时报：未来保险业应该从哪些方面重点着力支持民企发展？

　　吴晓辉：未来，保险业应着力从两大方面支持民营企业发展：一方面，解决民营企业和小微企业融资难、融资贵问题；另一方面，发挥保险的风险管理功能。

　　首先，纾解民营企业融资难和融资贵问题仍是保险业支持民企发展的重中之重。未来保险业将增加对上市公司财务性和战略性投资规模，调整和优化股权投资、债权投资结构，对符合国家战略和宏观政策导向的项目给予更多支持，为实体经济提供更多长期资金和资本性资金。此外，充分发挥保险对民营企业和小微企业的支持和增信作用。因为很多民营企业、小微企业是没有增信手段的，保险可以在这方面发挥独特的作用。为出口企业提供出口信用保险，为建筑工程企业提供建筑工程履约保证保险，为小微农企提供贷款保证保险、价格指数保险，大力开展“政银企户保”业务，积极落实乡村振兴战略，助力精准扶贫。

　　其次，进一步发挥保险的风险保障功能和风险管理功能，帮助民营企业化解风险。保险业将采取措施积极化解和防范相关金融风险，维护金融体系安全稳定。虽然目前民营企业的股权质押风险总体可控，但仍不容忽视。习近平总书记指出，对有股权质押平仓风险的民营企业，有关方面和地方要抓紧研究采取特殊措施，帮助企业渡过难关，避免发生企业所有权转移等问题。保险业将充分运用大数据技术、人工智能等现代金融科技手段，缓解上市公司与民营企业的现金流短缺问题，化解优质上市公司和民营企业股票质押流动性风险。此外，还要着力开展重大装备（首台套）保险，为管理水平高和创新能力强的新兴高新技术企业分散风险，推动重大科技成果转化和产业化，促进国家战略性新兴产业培育发展及传统产业转型升级。目前，燕赵财险公司已经开展了重大装备首台套保险，正在进一步开发相关产品和专用IT系统，积极为高新技术企业将科技成果转化为生产力保驾护航。

　　未来保险业将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，牢固树立“四个意识”，不断增强“四个自信”，切实做到“两个维护”，坚持“两个毫不动摇”，坚决贯彻落实党中央、国务院推动金融更好服务实体经济，加大对民营企业和小微企业金融支持力度的决策部署，加强调查研究，推动相关政策措施尽早落实落地。同时，我们也会采取措施，帮助那些遭遇流动性困境的民营企业渡过难关，稳妥处置民营企业重大突发事件相关风险，以进一步提升保险业对民营企业、小微企业服务的质效。

　　朱俊生：民营企业发展本质上是一个发挥市场机制在资源配置中起决定性作用的问题，而不是简单靠政策支持和刺激就能解决的。从根本上解决民营企业发展问题，需要约束公权力，保护私有产权；大幅度降低企业的税费负担，改善营商环境；推动金融业对内对外双向开放，更充分地发挥市场机制的作用。在此基础上，保险业作为金融业的重要组成部分，可以从以下几个方面着手，支持民营企业发展。

　　首先，提高民营企业的保险渗透率。保险公司要促进产品和服务创新，提升保险供给效率，提高保险对民营企业灾害和责任损失的补偿比例，从而更好地发挥经济补偿的功能，分散和转移民营企业发展中的各种风险。

　　其次，通过专业化的风险管理为民营企业创造价值。保险业要提升风险管理的水平，为民营企业的防灾减灾提供有力支持。为此，保险公司要积极为民营企业提供风险咨询、风险管理、风险评估和防灾减损服务，要基于客户的风险管理需求，努力构建灾前预防与灾后赔偿并重的风险管理新体系，以专业化的风险管理服务为民营企业创造价值。

　　最后，完善保险资金支持民营企业发展的政策环境。一是以创新进一步推动保险资金运用体制改革。要进一步推动保险投资的市场化改革，扩大保险资金的投资范围，适当扩大投资运作空间，在合规的前提下把更多选择空间和选择权交给市场主体，为保险资金支持民营企业创造良好的政策环境，以进一步缩短投资链条，降低投资成本，提高投资效率。二是探索保险资金直接开展贷款业务。逐步修订和完善现行金融法律法规，改革现行金融体制，适时放宽对于保险资金直接发放贷款的限制，可以补充银行贷款的不足，满足民营企业对长期性贷款的需求。

　　冯占军：既然上面谈到保险姓“保”，当然要重点在“保”字上下功夫。首先，要在风险保障方面下功夫，要针对我国民营企业的特点，构建一个系统的、有针对性的风险保障网。这不但要求我国各保险企业针对民营企业提供雇主责任险、贷款保证保险、专利保险等更周到的保险保障产品，还要为民营企业提供风险咨询、风险管理、风险评估、防灾减损、投资咨询等更周到、更全面的保险保障服务。

　　其次，要在保险创新方面下功夫，特别是在保险科技创新方面下功夫。一方面，只有通过保险创新，才能为民营企业源源不断地提供更周到的保险产品和服务；另一方面，通过保险科技创新，增加了保险企业的科技产品需求，从而带动科技型民营企业的发展。

　　最后，要在保险资金运用方面下功夫。由于保险资金风险控制性高、使用成本高等特性，而民营企业投资风险大，这就导致一方面保险资金出现“资产荒”，另一方面民营企业出现“资金荒”的尴尬局面。因此，未来我国保险资金要创新资金运用渠道和模式，利用保险业独有的风险管理优势，针对我国民营企业设计一套有针对性的风险评估与管理体系，并根据该风险评估与管理体系来投资民营企业。

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