创新引领小微金融提速升级

　　随着我国经济进入“新常态”和经济、金融改革的日益深化，小微企业客户的金融需求越来越迫切，小微金融的开发价值也越来越高。
　　为更好地服务小微企业发展，进一步提升小微企业条线专业化金融服务水平，兴业银行重庆分行通过持续的产品、服务和模式创新，精准服务小微企业，积极推进小微企业金融服务改造升级。
　　截至2014年，兴业银行重庆分行已为我市3417家小微企业合计授信105亿元，在该行结算的小微企业客户数已达11455户。
　　近年来，支持小微企业持续健康发展，并使之成为经济持续增长的稳定基础和长期动力，已经成为国家宏观经济政策的基本导向和社会各界的广泛共识。
　　“加强小微企业金融服务，不仅是国家政策的要求，也是商业银行业务转型发展的必然选择。一方面，从金融服务的主体而言，无论是企业数量上还是解决就业方面，小微企业都是主力军;另一方面，金融脱媒和利率市场化加快趋势，促使商业银行加快转型，主动调整业务结构和盈利模式，重心下沉，更多地关注中小企业，推动小微金融可持续发展。”兴业银行相关负责人表示。
　　创新的服务、产品和模式，正是兴业银行服务小微企业的新举措。
　　服务创新——重心下沉服务再升级
　　2014年5月，兴业银行宣布进一步主动调整小企业客户定位，重点支持贷款金额1000万元以下的小微企业，并配套实施一系列体制机制改革以及优惠措施，全面升级小微金融服务。
　　此前该行已将小企业客户定位从“中小为主”向“小微为主”转变，将总资产6000万元以下的小微企业客户作为金融服务重点。
　　重心下沉，相应带来的必将是小微企业受益面进一步扩大。“关注小微、服务实体，始终是兴业银行长期坚持的业务主线。”兴业银行小企业部负责人表示。
　　“我们希望与小微企业相伴成长，而不是一贷了事。”兴业银行小企业部负责人强调说，“2014年，我们还启动了为期3年的‘百千万小微企业成长培育计划’”。
　　所谓“百千万小微企业成长培育计划”即到2016年底，兴业银行将在全国范围内形成100个小微企业重点作业区域，建立1000个小微企业重点集群，每年新增扶持10000家小微企业重点信用客户，逐年壮大小微金融服务客户群，实现与小微企业共成长。
　　小微企业数量庞大，参差不齐，发展不稳定，贷款成本高、风险大。做好小微业务，既要摸准小微业务规律，又要识别管理业务风险。伴随着客户重心下沉，兴业银行小微金融专业化改革全面提速——组织体系做加法，在全行建成服务小微企业的专业化组织体系、服务团队及相关机制;业务流程做减法，运用互联网和大数据，加强对第一还款来源的实质性审查，既更好地把控风险，又简化贷款申请手续、降低授信准入门槛;通过“信贷工厂”集中征信与审查，实现小微企业贷款审批的流程化操作和工厂化运作，缩短贷款审批时间。
　　同时，改变零敲碎打式的低效率散单作业，对区域小企业客群、特色行业集群、优势产业群开展集群式批量化作业，有效提升服务效率，降低运营成本。
　　产品创新——“三剑客”齐发力
　　继2013年创新推出小微企业专属信贷产品“易速贷”和“连连贷”后，2014年兴业银行继续推出“交易贷”，至此形成以便捷高效的“易速贷”为主打、以减轻到期还款压力的“连连贷”为配合、以免担保的“交易贷”为跟进的小微信贷“三剑客”，为小微企业提供一站式解决融资难题方案。
　　前几天，重庆一食品公司的刘老板愁眉不展:由于连续开了几家社区直营门店，必须支付一年的租金、开门费，还需加大预备库存，短期内合计约需500万元资金。该公司固定资产较少，缺乏抵押。同时资金运用率高，日常少有留存，如果按传统流程贷款还旧借新，就不得不暂停原有的门店扩张计划，压缩产能。刘老板希望实现资金的连续使用，无需先还后贷，保证全盘资金运作的稳定性。
　　他跑了几家银行均未果，直到遇到兴业银行。结合该公司情况，兴业银行为他量身定制了一套累计1000万元的解决方案:以现有厂房、个人房产等固定资产作为抵押物，给予“易速贷”500万元，并配套有效延长贷款资金使用期限的“连连贷”，到期无需还款，降低了转贷成本，同时公司销售收入及与主要交易对手的有效结算向兴业银行归集，可通过“交易贷”再获最高500万元信用免担保贷款。
　　“3个贷款产品一环扣一环，非常适合我的资金需求，真帮了我的大忙!”刘老板如释重负。
　　在不断完善体制机制的同时，兴业银行重庆分行将产品创新作为小微金融服务实践的重中之重。该行遵循传统与创新并举的原则，着力打造分类别、多层次的小微企业专属金融产品体系。
　　针对小微企业融资特点，兴业银行重庆分行在开展业务时除了接受传统的抵质押担保外，更注重结合企业自身实际情况，综合应用存货、应收账款、担保公司担保等方式，从而形成了丰富全面的专业基础产品线，满足不同类型小微企业的融资需求。
　　模式创新——构建小微集群产业服务方案
　　在重庆市，轻纺服装行业是传统优势产业和重要的民生工业，是现阶段具有明显竞争优势的产业，在吸纳社会就业、增加农民收入、扩大出口创汇、繁荣城乡市场等方面具有重要的作用。然而，与发达地区相比，我市轻纺服装企业多以中小企业为主，80%企业年销售额在1亿元以下。缺乏足值固定资产，成为多数中小轻纺服装企业从银行融资、做大做强的“拦路虎”。
　　为改变这一现状，兴业银行与重庆轻纺服装商会合作，构建小微集群产业服务方案，全面开展小企业小额贷款保证保险业务，帮助其会员企业解决无抵押、融资难的瓶颈。
　　“该业务品种自2013年12月起衍生到集群业务，即企业以不低于10户的集群形式报送至我行。单户最高金额不超500万元，期限一年，单笔流动资金贷款，针对商会、行业协会等集群客户，集群借款人分户存入10%-15%的保证金形成互助保证金池，互助保证金池资金为集群内所有客户在我行申请的该笔贷款提供保证担保，同时借款人需购买小额贷款保证保险。”兴业重庆分行小企业部相关负责人表示，互助保证金池内成员之间仅承担保证金出资范围内有限责任，不增加企业或有负债。通过设立产业集群保证金池的方式降低银行贷款风险，满足了企业的融资需求。
　　目前，重庆轻纺服装商会已有10户小微企业未提供任何抵押物就获得该行2150万流动资金贷款。
　　而依托重庆轻纺服装商会成立的重庆拓为建设投资有限公司于2012年开始建设重庆中国服装轻纺城。据介绍，建成运营后的轻纺城将吸纳全国和世界各地的服装生产商、经销商、代理商企业、物流中心等约700家，预计年产值和交易额实现1000亿元，每年实现税利100亿元，实现就业和创业人员25万人。
　　为帮助轻纺微企在园区内购置服装城厂房，兴业重庆分行拟通过给予重庆拓为建设投资有限公司工业厂房按揭额度6亿元，额度项下贷款使用时间长达10年，按揭首付款最低四成。通过该授信方案设置，为重庆轻纺服装商会小微企业会员提供工业厂房按揭贷款，支持其建设发展，推动我市轻纺产业集群的转型升级。
　　合作创新——与政府合作助力科技创业企业
　　为助推小微企业快速发展，市政府及各区级政府联合全市各金融机构一直致力于探索解决小微企业“融资难”、“融资贵”的方案。特别是对于初创型企业，尤其是高科技企业及大学生创业企业，由于轻资产、高投入、现金流量较少等特点，在其成长阶段融资需求无法与金融机构要求相匹配导致融资障碍较为明显。
　　为解决这一突出问题，助推辖内科技型企业的孵化及快速发展，北部新区管委会联合兴业银行重庆分行共同推出了“科技创业贷”，建立初创企业融资平台为北部新区辖区内的科技型企业、大学生创业企业打通了融资通道。针对该类企业轻资产、融资金额小的特点，北部新区管委会与兴业银行重庆分行通过风险共担的方式，为初创企业提供无抵押、基准利率、快速审批的专项信用贷款支持。
　　北部新区管委会自2011年以来，不断加强对创业型城市创建工作的开展，通过“政策支持、创业培训、创业服务”三位一体的全套创业企业支持体制建设。从创业文化到创业落地，推行各项支持政策和措施，在辖内形成受到社会推崇的创业氛围和各项科技孵化基地，为初创型企业成长提供良好的环境。据悉，为落实优惠政策，北部新区管委会对创办微型企业自筹资金不足且符合小微信用贷款申报条件的科技型企业、大学生创业企业等初创企业先期安排2亿元“科技创业基金”作为财政支持，为该平台下企业融资进行风险分担。
　　作为科技创业融资平台的重要参与方，兴业银行重庆分行勇于践行上市企业的社会责任，积极响应政府支持小微企业融资的号召，对传统授信管理理念及方式进行改革，建立“科技创业贷”的快速审批通道，为科技创业企业提供快速、优惠的信用贷款服务。
　　2014年12月19日，北部新区管委会与兴业银行重庆分行举行“科技创业贷”签约仪式，会上10户科技型小微企业与兴业银行重庆分行签订了授信协议，获得了首批信用贷款支持，为北部新区辖内科技创新企业的融资道路拉开了帷幕。