4成中小企业生死线挣扎　解决融资难成突围关键

　　在经历了漫长的诉讼、调解、执行过程后，2008年8月法院终于下达了民事裁定书：由于担保公司无可供执行的财产，此案终结执行，今后若发现可执行财产，可再重新申请执行。”

　　记者调查中发现，那家担保公司自2003年10月成立至今，短短五年间已经历了16次业务变更，其中仅法定代表人就频繁更换过4次；业内人士透露，准入条件过低，导致担保行业龙蛇混杂。

　　浙江省信用担保协会副会长陈金山：“担保的门槛比较低，又不需要哪里去审批，那么去注册一下就成了，能做就做，不能做就可以开展其他业务。”

　　贷款程序复杂、手续繁琐也是中小企业融资难的一个重要因素。深圳耀群鞋业有限公司总经理林仕明告诉记者，他们对资金要求是“短、频、快”，虽然自己有土地可以做抵押，但办起贷款也非常复杂。

　　深圳耀群鞋业有限公司总经理林仕明：“说你的报表，不真实，要送到支行的，支行又送到分行，层层关卡，我觉得这个很罗嗦，而且讲的东西，承诺东西，比如说一次性给你三千万也好，或者五千万或者什么借的话，讲的天花乱坠，但实际操作起来，很难推行。”

　　公开数据显示，今年一季度，金融机构对中小企业发放贷款中，全国有的省份贷款余额增加为零，有的增加额是负数。在深圳，今年一季度发放贷款300亿，500万以下小企业贷款占全部贷款只有2%多一点。

　　深圳市中小企业服务中心副主任杨宇清：“目前我们市60%以上企业都存在融资难困难，缺口达到1.2万亿这样一个规模，普遍存在一千万以下的流动资金，短期流动资金这样的需求上。

　　如何进行金融创新解决中小企业融资难成了最紧迫的命题

　　在全国4200多万家中小企业中，很大一部分企业都和我们前面看到的王永定、王保国一样，缺乏可以抵押的资产。这也加大了银行发放贷款的风险，截止到2008年末，全国小企业不良贷款率达到11.6%，而整个银行业平均水平只有2%左右，中小企业贷款风险明显偏高。在这种背景下，如何进行金融创新解决中小企业融资难也就成了最紧迫的命题。

　　就在杭州大丰家私有限公司董事长王保国为贷款发愁时，阿里巴巴和建行推出的一项新产品让他看到了希望，这就是网络联保贷款。

　　阿里巴巴信用融资部资深经理吕薇嬿：“做这个产品的想法就是要从无抵押为突破口，一定要做无抵押的产品。”

　　网络联保就是阿里巴巴的会员企业以互相担保的方式，共同向银行申请贷款。阿里巴巴向银行提供客户网上交易数据，银行筛选后发放贷款。建设银行网络银行副总钟爱军认为，这种方式降低了银行成本与风险。

　　中国建设银行浙江省分行副总经理钟爱军：“它也是通过网络联保体自身，来解决我们银行内部的成本问题，所以组圈也是一个非常不容易的事情，因为他要承担，一个人出了风险，两个人要承担，两个人出了风险，另外的人也要承担。”

　　而对于企业的考察与筛选，银行则有着独特的方式。

　　吕薇嬿：“他会去考察对方的太太，对方的太太有没有赌博，对方的儿子或者是女儿那些富二代，他的发展前景怎么样？在哪里念书，是不是名校，他真的能够看到比银行更深的东西。”

　　通过阿里巴巴的网络联保贷款，大丰家私有限公司的董事长王保国已经拿到了建设银行70万元贷款。在全国范围内，很多银行都开展了面向中小企业的金融创新，中国银行推出了信贷工厂，对中小企业贷款批量生产。江苏农信社广泛推广仓单质押，通过库存产品作为抵押取得贷款；天津滨海农村商业银行积极开展企业股权质押贷款。北京银行新近推出知识产权作为质押从银行获得贷款。在浙江，除泰隆商业银行外，民泰商业银行，台州商业银行等几家小商业银行都在做小企业贷款的生意，并且浙江中小企业不良贷款率仅为1.62%。远低于全国11.6%的平均水平。

　　中国银监会浙江监管局局长杨小苹：“我们是(不良贷款率)是1.62，全国是11.61，广东是17.49%，天津20.53%。”

　　记者：“这个数字很惊人的。”

　　杨小苹：“非常惊人。”

　　记者：“您对这种创新，您觉得能复制到全国吗？尤其是在您刚刚看到其他省份的不良贷款率的情况下？”

　　杨小苹：“我觉得是这样，各地的银行都要结合自己的实际，当地的实际来探索你自己的探索小企业支持的模式，给小企业支持的机制。”