如何使贫瘠的农村不再“失血”？

－－关于农村信用社资金流向问题调查 　 记者在河北省农村采访了解到，目前农民贷款难现象在农村普遍存在，一方面农民的种养业、加工业等农办企业急需贷款支持，另一方面农村信用社的贷款难以发放，形成资金闲置，投放不足，为了生存，信用社不得不将相当数额的资金投向“三农”以外，造成农村大量“失血”。 　　记者在调研中了解到，造成信用社资金不能全部用于农村的主要原因有四个： 　　一、借款主体不能满足信用社的贷款条件。根据《贷款通则》的规定，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保，但目前农民申请贷款很难提供符合贷款人要求的担保。农民申请贷款的种类一般有种养业、加工业、运输业三种，种养业贷款一般为农户贷款，申请人的经济条件较差，而种养业易受自然灾害的侵袭，风险高，还款来源无保证，保证人不愿担保，而农户家庭又无担保财产；运输业虽可以用运输工具担保，或是申请运输工具按揭消费贷款，但贷款人也需要借款人提供保证人担保，农民很难提供符合担保条件的担保人；加工业是农民申请贷款较多的行业，信用社对贷款需求很难满足，关键还是不能提供担保。因为农民为加工建造厂房的土地是集体的，不能作为担保财产，而贷款需求额度又比种养业、运输业大，保证人又很难担保。因此，担保难直接制约了信用社向农民发放贷款。另外，农民以种养业和加工业企业名称的名义申请贷款，因企业组合为家庭模式，没有健全的账薄和报表及各项财务管理制度，贷款人对借款人的偿还能力不易评估和监测，也直接影响信用社向农民发放贷款。 　　二、信用社注重贷款效益，不愿向农民发放贷款。农村信用社以服务于农民为宗旨，但在市场经济条件下，信用社又必须对信贷资产坚持“三性”为原则，即流动性、安全性、盈利性。因信用社向农民发放贷款是面向千家万户的，贷款的笔数多，而额度小，贷款人对借款人的评估、审查和监测过程中，需要付出大量的人力和物力，贷款成本高，又因农民贷款受不确定因素影响较大，风险高，直接制约信用社向农民发放贷款的积极性。如果信用社将资金投向大中型企业，成本低，风险小，或是将资金购买风险小、甚至无风险的证券产品，虽然偏离了服务对象，而获得的是信贷资产的“三性”。因此，信用社偏好贷款效益而不愿向农民发放贷款。 　　三、信用社的管理体制制约贷款投放。一是信用社投资主体不明，缺乏约束机制。企业向投资人负责是无可非议的，信用社为合作制，而农民向信用社入股，成为信用社的股东或是社员，理应是信用社的投资人，那么信用社就应该向农民负责，但是目前信用社实际上处于既是合作制－－有农民的入股，也非合作制－－入股的农民并没有股份制企业的那种参与经营管理的权利，信用社的管理机制不明确，投资主体缺位，对信用社的经营与人事调配缺乏真正的约束机制。二是责任不明，缺乏激励机制。目前信用社对２００２年以后新发生的不良贷款，对贷款责任人实行终身责任追究制度。这一制度的实施，虽然对防范贷款风险起到了积极的作用，但也抑制了贷款发放，信用社的信贷管理人员为避免追究，单纯追求无风险，对农民贷款均采取慎贷措施，使存贷比例下降，或是将贷款投向大中型企业或是购买债券。三是对管理层缺乏科学的考核机制，经营上的短期行为比较严重。企业经营的好坏，直接取于管理层的决策行为，而决策行为又受管理者的利益制约。目前对信用社管理层考核重不良资产新的发生率和利润指标，轻老贷款的盘活率、清收率和抵债资产的变现率等，因此导致呆账贷款不敢核销，抵债资产不敢变现，风险高的农民贷款不敢发放，使信贷资金占用结构不优，运用效果不良。 　　四、信贷资金运用环境不佳，影响贷款投放。一是诚信环境不佳。借款人将贷款长期占用，不愿归还，或是有钱不还逃避债务的思想和行为依然存在，而社会对不守信的行为缺乏有力的制约和打击措施。二是债权保护环境不佳。对贷款人的利益不仅缺乏行政保护，也缺乏立法保护，贷款人依法诉讼收贷，往往是交了诉讼费、执行费，贷款难收回，结果是“赔了夫人又折兵”。 　　针对上述情况，有关专家建议：　 　　一、加快农村信用社体制改革步伐。首先，完善投资主体，建立真正的自我约束，自我激励，自我发展机制。其次，完善管理体制，建立科学的管理制度，对风险贷款实行过错追究制度，不搞一刀切的责任追究制度，对管理层的考核即考核近期目标，又要考核长远目标，使企业具有发展后劲。第三，提高信用社服务“三农”意识，对“三农”贷款财政税务要给予一定的优惠政策，如免税贴息等。 　　二、加快诚信环境建设。进一步搞好信用村、信用户建设，积极推行农户贷款联保责任制，要加快诚信法制建设，对失信者加大执法处罚力度，从多方面创建良好诚信环境。 　　三、进一步完善贷款保障机制。一是尽快建立农民贷款担保基金，成立担保公司和担保协会，担保公司可以办成经营性公司，担保基金可由投资人自筹，县市财政给予一定的注资或补贴，税收给予照顾。二是积极推行农业保险，降低农业风险，使农户遭受意外伤害后有补偿来源。 　　四、加快信用社结算网络建设，减少结算资金占用，提高信贷资金使用效率。信用社可使用人民银行的结算网络，办理联行结算，签发票据，纳入人民银行结算管理体系。